随着保险市场化的发展，人们风险防范意识的增强，购买保险已成为很多老百姓生活的一部分。但就目前来看，个别保险公司和代理人为了牟取暴利，销售保险时设下陷阱，以致在购买保险的过程中，很多人往往只听一些保险销售人员巧舌如簧的营销，而容易忽略那些密密麻麻犹如“天书”，但又真正具有法律效力的保险文字条款，因此不可避免的会产生一些保险合同纠纷。

　　为防止消费者被忽悠胡乱投保，本报特邀湖北诚明律师事务所律师张俊、殷翔、陈卫红就此进行分析，并为您支招。

　　2009年10月5日，李先生按照规定填写了投保单，投保某保险公司的人寿保险，保额20万元，附加意外伤害保险，保额50万元。

　　当天，李先生根据投保单内容向保险公司缴纳了首期保险费，保险公司向其出具了一份临时收款凭证。10日，李先生在意外事故中身亡。

　　11月1日，李先生的妻子以受益人的身份向保险公司提出索赔主险20万元和附加险50万元的申请。

　　但是保险公司以被保险人死亡时保险公司还在对该保单进行审核，保险公司并未同意承保，保险合同没有成立为由，拒付赔偿金。

　　殷翔律师认为，在这起理赔案中，保险合同何时生效是本案的焦点。根据2009年修订的《保险法》第13、14条规定：本案中，虽然李先生在投保时，只填写了投保单，还没有与保险人签订正式的保险合同，但由于李先生按照投保单的约定向保险人支付了首期保险费，并且保险人也收取了该首期保险费，还出具了收款凭证，表明保险公司同意承保，即李先生与保险公司之间已经形成了合法有效的保险合同关系。

　　因此，本案中的保险人应当向受益人给付赔偿金。

　　2007年9月22日，王某为丈夫李某在一家保险公司投保了终身寿险。

　　2010年2月28日，李某因中风死亡后，王某携带相关材料向保险公司提出理赔申请。

　　保险公司调查发现，李某在1997年7月至投保之前曾2次因中风住院治疗，而投保单上关于“最近健康状况及过去10年是否患有下列疾病”一栏中全部填的是“否”。于是，保险公司以投保人故意未履行告知义务为由，拒绝理赔。

　　王某说，她已向保险营销员如实告知了被保险人的疾病，但营销员说“不影响承保”，并帮忙填好保单后交由王某签字。

　　王某还说，从保险合同生效到申请理赔，已经超过两年的时间，保险公司不能以投保人故意未履行告知义务为由拒绝理赔。