5、人身保险精算-基础

现代保险学是建立在概率论和大数定律基础之上的。

1. 随机事件与概率

自然界和人类社会发生的现象是各种各样的。有一类现象，在一定条件下必然发生，可以事先准确的预言其结果。我们把这类现象称为确定性现象。在我周围还存在着另一类现象，例如，在相同条件下抛同一枚硬币，其结果可能是正面朝上，也可能是反面朝上，并且在每次抛掷之前无法肯定抛掷的结果是什么。这类现象，在一定的条件下，可能出现这样的结果，也可能出现那样的结果，而在试验或观察之前不能预知确切的结果。但人们经过长期实践并深入研究之后，发现这类现象在大量重复试验或观察下，它们的结果都呈现出某种规律性。例如，多次重复抛掷一枚硬币，得到正面朝上的次数大致有一半。这种在大量重复试验或观察中所呈现出的固有的规律性，就是统计规律性。这种在个别试验中其结果呈现出不确定性，在大量重复试验中其结果又具有统计规律性的现象，我们称之为随机现象。

在概率论中，是通过随机试验来研究随机现象的。所谓随机试验就是符合以下特征的事件：（1）可以在相同的条件下重复地进行；（2）每次试验的可能结果不止一个，并且能事先明确实验的所有可能结果；（3）进行一次试验之前不能确定那一个结果会出现。对于随机试验，尽管在每次试验之前不能预知试验的结果，但试验的所有可能结果组成的集合是已知的。我们将随机试验的所有可能结果组成的集合称为随机试验的样本空间。样本空间的元素，即随机试验的每个结果，称为样本点。样本空间的子集称为随机试验的随机事件。

在保险的经营中，风险的普遍性、复杂性决定了如果保险人不加选择地对各种要求风险转嫁的客户都承保，就可能使自己陷入经营困境中。因此，保险人通常将风险划分为可保风险和不可保风险，其中可保风险才是保险人可以承保的风险。而作为可保风险，其发生必须是偶然的，即所承保的保险事故必须是随机事件。风险发生的偶然性是针对单个风险主体来讲，风险的发生与损失程度是不可知的、偶然的。对于必然会发生的事件，如机器设备的折旧和自然损耗，保险人是不予承保的。从前述的知识我们可知，对于单个主体无法预知的风险的发生及损失的大小，保险人可通过大量的统计资料的分析，找出其发生的规律性，从而将偶然的、不可知的风险损失转化为可预知的费用支出，顺利实现保险经营的全过程。